Seguros de viaje internacional: Cómo elegir el mejor

Si hiciéramos una encuesta entre grandes viajeros sobre lo que resulta menos agradable de preparar un viaje, lo más probable es que la primera posición fuera para contratar un seguro de viaje. Y es que es mucho más entretenido preparar todo lo que vas a ver en el destino que revisar un montón de seguros y su correspondiente letra pequeña. Pero menos agradable aún puede ser tener una “avería” en un viaje y descubrir lo que cuesta pagar un hospital en Tailandia o un rescate en helicóptero en Nepal.

Y es que hay viajes y viajes. Si vas a hacer la Vía Verde del Tajuña no creemos que necesites seguro, pero en cuanto sales de Europa, contratar un seguro de viaje es (casi) imprescindible y hasta obligatorio en muchos países. Para que no pierdas más tiempo del necesario en este farragoso proceso te contamos todo lo que debes saber para contratar un seguro de viaje internacional, haciendo especial énfasis en cómo elegir el mejor seguro para pagar lo mínimo posible por el mejor servicio.

¿Qué es un seguro de viaje internacional?

¿Sabías que el origen de los seguros está en los viajes? Aunque existen antecedentes del seguro moderno en la Antigüedad, son los grandes viajes en barco con fines comerciales de la Edad Media los que asentaron las bases de nuestro concepto actual de seguro como contrato que firma una compañía con un asegurado por el cual, a través del cobro de una prima, se compromete a indemnizar al asegurado en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de la cobertura a indemnizar.

El primer contrato de seguro marítimo firmado conservado es de 1347 y cubría al buque Santa Clara en su trayecto a Génova-Mallorca. Y en 1435 se promulgó la Ordenanza del Seguro Marítimo de Barcelona, la regulación más antigua conocida.

Terminología básica de los seguros de viaje

Antes de meternos en faena, un recordatorio sobre algunos conceptos básicos vinculados a los seguros, porque que levante la mano el que sabe diferenciar un tomador, de un beneficiario y de un asegurado. Y es que los viajeros, por lo general, no estamos muy al día del apasionante mundo de los seguros.

• Prima. Es la cantidad de dinero que se paga por la contratación del seguro.
• Póliza. Es el contrato que se firma entre ambas partes.
• Coberturas o garantías. Son los aspectos que “cubrirá” o “garantizará” el seguro.
• Cuota. Aunque no es tan habitual en productos temporales como los seguros de viaje, supone el pago fraccionado de un seguro por periodos de tiempo. La primera cuota suele ser más elevada.
• Asegurador. La compañía de seguros.
• Asegurado. El titular del contrato del seguro, la persona protegida por el seguro.
• Tomador. El que paga.
• Beneficiario. El que recibe la indemnización. Por lo general, en los seguros de viaje, estas tres últimas figuras jurídicas coinciden, pero en otro tipo de seguros, como el de vida, los beneficiarios pueden ser los hijos del asegurado.
• Franquicia. Es el copago del seguro, presente en algunas pólizas. Al contratar una franquicia, el asegurado se compromete a pagar una parte del coste. Por ejemplo, si el coste del hospital que te atiende es de 1000 euros y tú has contratado una franquicia de 300, tú pagas 300 y la compañía 700.

¿Por qué es importante contratar un seguro de viaje internacional?

Si has buscado información sobre por qué contratar un seguro de viaje, es muy probable que hayas leído varias historias sobre personas que tienen accidentes o viven situaciones inesperadas que les arruinan el viaje. Esto ocurre, es la realidad. Pero también es cierto que no es lo habitual.

¿Cuántas veces te has torcido el tobillo en un viaje? ¿Cuántas veces te ha picado una araña sospechosa? Pocas o ninguna, pero a buen seguro que todos los viajeros tenemos una anécdota sobre aquella vez que casi se vino todo abajo. Y no es solo que el viaje esté en riesgo, sino el coste que puede suponer según qué “avería”.

Lo contaba un viajero habitual de excursiones por Nepal. Un buen día se hizo daño en una pierna y fue imprescindible un rescate en helicóptero. Pero tenía esa cobertura en su seguro. No quieras saber lo que puede suponer para tus finanzas pagar un helicóptero para que te rescate.

Pero no hace falta irse tan lejos. En Estados Unidos cualquier problema médico supone, como sabrás, un gasto considerable. La atención médica suele ser buena, pero hay que pagarla. Y no es barata. Pero con un seguro de viaje internacional, este gasto está cubierto. Así que, dependiendo del tipo de viaje, contratar un seguro es el único medio de estar seguro, valga la redundancia.

¿Cuándo es imprescindible contratar un seguro de viaje internacional y cuando no?

Si vas a hacer un viaje por Europa, es probable que te preguntes si necesitas o no seguro. No es imprescindible, sobre todo si tienes la Tarjeta Sanitaria Europea que ofrece asistencia sanitaria al titular y sus beneficiarios en el territorio del Espacio Económico Europeo, Reino Unido y Suiza.

Con esta tarjeta tienes derecho a las prestaciones que en ese país tengan reconocidos los titulares del derecho a la asistencia sanitaria, aunque en algunos casos se deba asumir una cantidad fija o un porcentaje de los gastos derivados de la asistencia sanitaria, en igualdad de condiciones con los asegurados del país al que nos desplacemos.

La situación cambia más allá de Europa, especialmente en países que exigen la contratación de un seguro para poder obtener el visado. En América, por ejemplo, debemos tener un seguro de viaje contratado (y reconocido por el país de destino) en países como Cuba, Jamaica, Uruguay o Ecuador. En Asia, para entrar en países como China, Jordania, Irán o Arabia Saudí. Así que infórmate bien del destino al que quieres viajar porque te disipará las dudas sobre si necesitas o no seguro: en algunos países la respuesta es sí o sí.

¿Qué debe (o puede) incluir un seguro de viaje internacional?

Ahora que ya tenemos claro cuándo es importante y cuándo imprescindible tener un seguro de viaje internacional contratado, vamos a desgranar los principales elementos del mismo, empezando por los tipos de seguro de viaje y sus principales clases de cobertura o garantías.

Tipos de seguros de viaje internacional

Si nunca has contratado un seguro de viaje, no te desesperes si empiezas a consultar las webs de seguros. Todas tienen sus nombres particulares para cada tipo de seguro y sus coberturas, pero, al final, la mayoría de las compañías ofrecen seguros similares. Lo que varía, por supuesto, es el precio y el servicio.

• Seguro de viaje temporal o vacaciones. Son seguros para viajes y estancias cortas.
• Seguro de viaje de estancias largas. Superior a 90 días.
• Seguro de viaje anual. Ideal para grandes viajeros o profesionales que se dediquen a pasar la mayor parte del año de viaje. Te pueden llegar a cubrir viajes de duración no superior a 90 días durante todo el año.
• Seguro de viaje de estudios. Muchos de ellos vinculados a estudiantes Erasmus con coberturas adaptadas a este tipo de viajero.
• Seguro especial: excursión, mochileros, aventura, safari, esquí, peregrinos, etc. Son seguros específicos para determinadas actividades que recogen coberturas adaptadas a dichas actividades. Por ejemplo, si buceas habitualmente, te interesará el seguro de aventura que te ofrece cobertura especial por buceo hasta un número concreto de metros de profundidad.
• Seguro para familia. El indicado para viajar con niños que puede incluir un servicio de cuidador en caso de hospitalización de un miembro de la familia o repatriación de menores asistida por un familiar.
• Seguro de anulación. Es un seguro de viaje que cubre exclusivamente la cancelación y que es muy interesante para aquellas situaciones en las que temes por la cancelación de un viaje y todos los gastos que conlleva: vuelos, hoteles, etc. Incluso te pueden llegar a cubrir por la llamada para estar en una mesa electoral ahora que todos tiemblan con este tema por las elecciones anticipadas veraniegas.

Tipos de coberturas

Este aspecto es uno de los más importantes que tendrás que dominar antes de contratar un seguro de viaje internacional. ¿Qué cubre (y qué no) la póliza que voy a firmar?

Asistencia médica

Es la cobertura principal de un seguro de viaje internacional y la razón principal por la que la mayoría de los viajeros contratamos un seguro, para estar tranquilos en caso de tener un problema médico y/o necesitar asistencia sanitaria, no solo por el gasto derivado, cuantioso en muchos países, si no por la tranquilidad de saber que, en caso de necesidad, estarás bien atendido.

Dependiendo del tipo de cobertura médica tendrás un tope de gastos en caso de asistencia que puede llegar, por ejemplo, a 300.000 o 500.000 euros, o incluso a un millón de euros. Pero además de este detalle que es el que más llama la atención de la cobertura, vigila la letra pequeña en relación a los gatos odontológicos, la convalecencia en un hotel, el idioma en el que te van a asistir tanto por teléfono como in situ, si debes adelantar tú el dinero y luego te lo reembolsan, etc. Léetelo todo y bien. Y cualquier duda, pregunta, porque si tienes mala suerte y tienes algún problema médico, no es el mejor momento de resolver dudas.

Repatriación

Cubre los gastos derivados de repatriación o transporte de enfermos o fallecidos, transporte de los demás asegurados, regreso anticipado por hospitalización o fallecimiento de un familiar, por siniestro grave en el hogar o en el local profesional del asegurado, o el regreso anticipado por estado de emergencia en destino o en origen, o cierre de fronteras. Te pueden cubrir todo el gasto o un porcentaje del mismo.

Accidentes

Es una cobertura especial que indemniza en caso de fallecimiento accidental del asegurado desplazado o por invalidez permanente del mismo. Son esa clase de coberturas que nadie quiere mirar, pero ahí están.

Ayuda ante emergencia

Incluye coberturas especiales por anulación de tarjetas, servicios de intérprete, servicio de información, transmisión de mensajes urgentes o adelanto de fondos. Por ejemplo, imagínate que, por cualquier razón, no puedes acceder a tu dinero. En caso de tener estar cobertura, el seguro te adelanta dinero el cual, por supuesto, has de devolver en un periodo de tiempo determinado.

Equipajes y documentación

Seguro que has visto dos o tres películas en las que el protagonista pierde el pasaporte y las consecuencias no suelen ser agradables. En el mundo real, tampoco. ¿Y qué te vamos a decir que tú no sepas de la pérdida del equipaje? Casi todos tenemos una anécdota al respecto.

Los seguros de viaje están también para impedir las anécdotas menos graciosas con coberturas por daño o robo de equipaje y gastos de gestión por la pérdida de documentos. Así mismo, te ayudarán a recuperarlo lo antes posible si el transportista extravía tu equipaje. Para que no te quedes en Islandia una semana en bañador y camiseta de tirantes.

Coberturas legales

Es un tipo de garantía que te cubre gastos en casos en los que necesites asistencia legal, por ejemplo, en la defensa de responsabilidad civil penal en el extranjero, además de aportar información legal si tienes alguna clase de problema jurídico poniéndote en contacto con un abogado, en caso de que sea necesario, para concertar una entrevista.

Reembolsos por demoras

Otra cobertura más que interesante porque aborda un aspecto muy habitual en los viajes: los dichosos retrasos que no son responsabilidad del viajero. Por ejemplo, si el medio de transporte en el que viajas se retrasa más de un determinado número de horas fijado en el seguro a la salida o la llegada recibirás de tu seguro una compensación. Así mismo, también puedes recibir una compensación por demora en la entrega del equipaje facturado.

En los seguros más completos, esta cobertura puede incluir reembolsos por vacaciones no disfrutadas en caso de que la causa esté incluida en la garantía de gastos de anulación del viaje o por cambios o pérdida de servicios contratados y no disfrutados.

Otras coberturas

En el caso de los seguros específicos arriba mencionados (esquí, aventura, camper, etc.) existen coberturas especiales como el robo y daños en equipaje o material deportivo o tecnológico, o la asistencia veterinaria de animales de compañía. En este sentido, y teniendo en cuenta las características de tu viaje, te recomendamos que consultes sobre aquellos aspectos que quieres tener mejor asegurados.

¿Cómo elegir el mejor seguro de viajes? ¿Cómo comparar?

Con toda la información precedente ya estás preparado para elegir tu seguro de viaje internacional. Pero, ¿cómo comparar? ¿Qué aspectos son más relevantes a la hora de elegir entre diferentes seguros de viajes?

Opiniones de otros viajeros

En nuestro mundo digital, las opiniones sobre los servicios son la principal herramienta para separar el grano de la paja a la hora de comprar un producto o adquirir un servicio. Las compañías lo saben y cuidan mucho sus servicios porque son conscientes de lo que supone una mala opinión.

Así que busca información contrastada e independiente en foros de viajes o páginas especializadas. Lógicamente, si a un blogger le patrocina tal compañía de seguros te venderá que es la mejor del universo, por lo que lo mejor es investigar un poco más allá y contrastar opiniones. Lleva su tiempo, pero es la mejor manera de acertar con una compra hoy en día, también con el seguro de viajes.

El precio, un equilibrio entre coste y prestaciones

No es que seamos materialistas, es que contratar un seguro va de eso, de dinero, así que compara el precio de las diferentes compañías en seguros de tipología y cobertura similar. Como la mayoría no somos millonarios y viajamos por pasión (haciendo encaje de bolillos) la mejor opción suele ser la que ofrece un equilibrio entre coste y prestaciones. A todos nos gustaría tener un seguro premium de esos en los que te indemnizan hasta por un apocalipsis zombie, pero la realidad es que la mayoría podemos sentirnos moderadamente seguros con una póliza de precio asequible.

Usa las comparativas

Una forma muy útil de comparar y elegir es usar los propios servicios de comparativas de las webs de seguros que te permiten comparar entre varios de sus servicios o las webs especializadas en comparativas que todos conocemos.

¿Cómo será la asistencia en el viaje?

¿24 horas? ¿Te ofrecerán asistencia en español? Cuando llega el momento de usar un seguro de viaje es que la situación se ha complicado y en esas circunstancias todos queremos rapidez y eficacia. Así que una de las mejores maneras de comparar seguros es chequear cómo es su relación con el cliente durante el viaje: una asistencia de 24 horas en español es lo deseable.

¿Tienes que adelantar tú los gastos o se encarga el seguro directamente?

Un aspecto que nos puede servir para cribar seguros de viaje es la forma en la que cubre las incidencias. En algunos casos tú debes pagar y ellos te reembolsan el gasto una vez que comprueben que el mismo entra dentro de las coberturas contratadas. Este proceso puede no ser lo suficientemente ágil. Además, puede darse el caso de que no dispongamos de liquidez para según qué gastos. Mucho ojo con esto.

Presencia en redes y claridad en la exposición de sus servicios

Si estás valorando los servicios que te ofrece seguros Pepe pero esta “compañía” no está ni en Facebook ni en Twitter o lleva sin actualizar sus redes desde hace una década, desconfía. Una de las mejores formas de inferir el nivel de una compañía hoy en día, sobre todo de aquellas que tratan con clientes particulares, es chequear el nivel de su web y redes sociales.

Todas las “grandes” conocidas por todos tienen ese aspecto cubierto, pero las especializadas en viajes también deben cuidar mucho su imagen, así como la claridad en la exposición de sus servicios y la agilidad en la resolución de las dudas en caso de mantener contacto directo con ellos antes de contratar.

Pasos para contratar un seguro de viajes internacional

Por último, queremos ayudarte con el proceso de contratar un seguro de viaje ofreciéndote una pequeña guía de pasos básicos para que no empieces la casa por el tejado, es decir, no comiences dándole al botón de contratar antes de descubrir que ya tienes un seguro con coberturas de viaje.

¿Ya estás cubierto y no lo sabes?

Es muy posible que tengas ya contratados seguros de hogar, de coche, de vida o un seguro de salud privada. Antes de lanzarte a contratar un seguro de viaje, revisa bien las coberturas de los que ya tienes porque algunas de sus garantías pueden aplicar en tus viajes. Además, estas coberturas deberían ser acumulables.

Analiza el país o países de destino

Una de las partes más agradables de preparar un viaje es estudiar el destino y organizar tu ruta y actividades. Pues bien, toda esa información te servirá como base indispensable para atinar con el tipo de cobertura que requieres. No es lo mismo ir de viaje a perderte entre los casinos de Las Vegas que ir a esquiar a Noruega o descender el Mekong en barca. ¿Cuáles son los contratiempos más probables en tu país de destino y qué tipo de gasto pueden deparar?

Analiza tu presupuesto

¿Cuánto dinero tienes disponible para el seguro? A veces, empezamos a sumar y cuando le llega el turno al seguro (que suele ser lo último) descubrimos que nos quedan unos pocos euros. Así que ten en cuenta tu presupuesto. En nuestra opinión, los seguros de viaje no son caros para lo que ofrecen, pero no deja de ser un gasto extra. Para que te hagas una idea, un seguro básico para dos personas en un viaje a la India de 15 días con un tope de gasto de asistencia médica de 500.000 euros y anulación de viaje está en torno a los 200 euros.

Busca y compara

Es hora de acudir a diferentes webs de compañías de seguros, tanto generales como especializadas en viajes, introducir los datos que nos pidan en relación al viaje que vamos a hacer, el tiempo que vamos a estar y la cantidad de personas que vamos para recibir un presupuesto. Compáralo con el resto de las compañías que has revisado.

Resuelve tus dudas

Cuando ya nos quedan dos o tres compañías “finalistas”, seguro que nos surge alguna duda antes de tomar la decisión definitiva. Consulta por email, redes sociales o teléfono y, de esta forma, matas dos pájaros de un tiro: resuelves tus dudas y entras en contacto con la compañía que también te sirve para saber cómo se manejan en la atención al cliente. Si no responden tus dudas, empezamos mal.

Ahorra en tu seguro de viaje internacional

Una vez que ya tienes elegido el seguro, por último, busca la forma de ahorrar en lo que puedas. Tal vez encuentres descuentos en web de viajes o de bloggers viajeros con códigos específicos o te aproveches de ofertas especiales. Cada euro cuenta, sobre todo si estamos de viaje, ¿verdad?